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[房贷相关] 每月2次还贷款是最节省的方式? [复制链接]

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n4spd 加好友 发表于 2010-1-17 18:30:18 |显示全部楼层
最近于老婆,以及她的朋友,还都是做财务的,就还款间隔的问题发生争吵。

我认为,最佳还款方式是发工资当天,留够下一次发工资的开支,其他的都还款,为最快。但是,她们认为每月2次,并认定是每个“理财顾问”都会这样说的,书上也会这样说。

首先,我不认为理财顾问是什么专业人士,作财务的加减乘除不会比他们差。举个最简单而且极端的例子,数学上的很多问题,都是可以简化后可以看到真相:

你有贷款10万,为2010年1月1日贷的,利率5%,你每月15号发工资,你每月工资10万,你于2010年1月1日无任何存款,且除工资外没有其他收入,假设每个月都是30天。

A: 你在15号发工资当天,一次性还清10万元贷款,你的利息合计:100,000X5%/365X15=205.5,你在15天内还完贷款。
B: 你15号发工资,只还5万,留剩下5万等二周后还,你的利息是:

1月15日:100,000X5%/365X15=205.5, 当日还款50,000,其中,还利息,205.5,还本金: (50,000-205.5)=49794.5,累计本金: 100,000-49794.5=50,205.5
2月1日:50205.5X5%/365*15=103,当日还款50,000,其中,还利息: 103, 累计本金:50205.5+103-50,000=205.5+103=308.5
2月15日: 308.5X5%/365X15=0.6, 当日还清

可见,B计划下,你累计还利息:309.1,还款时间为45天。

网上和顾问们说每两周一次最优,只不过是假设你没两周都发一次工资,而且假设你都是当天还掉能还的最大数字,而不是留一半等下一次还。利率是每天一算的,如果你每天发工资,那最快的方法当然是每天都还。这个道理很简单,越早降低你的本金,效果越佳。而对于有些人是每月发一次工资的,当然是发工资当日还掉你能还的最大数目才是最优的啦....
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LucyMulcair 加好友 发表于 2010-2-13 19:25:03 |显示全部楼层
呵呵。。
你可以把事情弄的更复杂一点,比如你有offset account呢?
有很多人每周发一次工资,应该每周都还!
If you doubt the power of one...try sleeping with a mosquito. (Dalai Lama)

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neozheng 加好友 发表于 2010-2-15 10:25:57 |显示全部楼层
你有OFFSET ACCOUNT,就不用头痛的去算了。

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