每月2次还贷款是最节省的方式？

最近于老婆，以及她的朋友，还都是做财务的，就还款间隔的问题发生争吵。

我认为，最佳还款方式是发工资当天，留够下一次发工资的开支，其他的都还款，为最快。但是，她们认为每月2次，并认定是每个“理财顾问”都会这样说的，书上也会这样说。

首先，我不认为理财顾问是什么专业人士，作财务的加减乘除不会比他们差。举个最简单而且极端的例子，数学上的很多问题，都是可以简化后可以看到真相:

你有贷款10万，为2010年1月1日贷的，利率5%，你每月15号发工资，你每月工资10万，你于2010年1月1日无任何存款，且除工资外没有其他收入，假设每个月都是30天。

A: 你在15号发工资当天，一次性还清10万元贷款，你的利息合计：100,000X5%/365X15=205.5，你在15天内还完贷款。
B: 你15号发工资，只还5万，留剩下5万等二周后还，你的利息是：

1月15日：100,000X5%/365X15=205.5, 当日还款50,000,其中，还利息，205.5，还本金: (50,000-205.5)=49794.5,累计本金: 100,000-49794.5=50,205.5
2月1日：50205.5X5%/365*15=103，当日还款50,000,其中，还利息: 103, 累计本金：50205.5+103-50,000=205.5+103=308.5
2月15日: 308.5X5%/365X15=0.6, 当日还清

可见，B计划下，你累计还利息：309.1，还款时间为45天。

网上和顾问们说每两周一次最优，只不过是假设你没两周都发一次工资，而且假设你都是当天还掉能还的最大数字，而不是留一半等下一次还。利率是每天一算的，如果你每天发工资，那最快的方法当然是每天都还。这个道理很简单，越早降低你的本金，效果越佳。而对于有些人是每月发一次工资的，当然是发工资当日还掉你能还的最大数目才是最优的啦....

呵呵。。
你可以把事情弄的更复杂一点，比如你有offset account呢？
有很多人每周发一次工资，应该每周都还！

你有OFFSET ACCOUNT，就不用头痛的去算了。